Что дешевле ипотека или потребительский кредит. Что выгоднее ипотека или кредит на квартиру

Если вы твердо решили , то постарайтесь правильно оформить кредит. Это нужно, чтобы покупка долгожданной недвижимости стала для вас приятным событием, а не непосильной ношей на многие годы.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотеку редко берут «от хорошей жизни», чаще всего ее оформляют для решения своих жилищных проблем. Вы получаете явный плюс: решаете свою жилищную проблему. Но с другой стороны явный минус: вы переплачиваете за услугу, иногда за уплаченные за все время проценты можно купить еще одну квартиру.

Основных плюсов у ипотеки три:

Быстрое решение квартирного вопроса - если вы живете на съемной квартире, то испытываете некоторый дискомфорт и ограничения в обустройстве жилья. Приходится каждый месяц переплачивать деньги владельцу квадратных метров, так может длиться годами. В конечном итоге в конце жизни вы останетесь без своей квартиры, переплатив за все эти годы огромную сумму денег. Ипотека позволит сразу же заехать в свое жилье, единственное ограничение - нельзя продавать или менять квартиру без разрешения банка.
Можно сэкономить - удивительно, но квартира в кредит может обойтись вам со скидкой. Некоторым категориям граждан государство за счет бюджетных средств компенсирует часть процентов, поэтому переплата будет меньше. Например, для военных, работников бюджетной сферы, многодетных семей и т. д. Детальнее о льготах на ипотеку смотрите в видео.
Инвестирование - можно взять ипотеку и заставить заемные средства работать на вас. Квартиранты будут оплачивать ваши ежемесячные взносы, а вам нужно лишь контролировать этот процесс и иногда добавлять деньги на ежемесячный платеж. Через время у вас будет своя недвижимость в собственности.

Вместе с плюсами у ипотеки есть и недостатки:

Большая переплата - до европейских 3-4% годовых российским банкам еще далеко. Лишь некоторые финансовые учреждения могут предложить 8-9% годовых, и то при условии получения зарплаты в этом банке, страховании жизни и т. д. Эти проценты за большой срок при значительной стоимости жилья приводят к огромной переплате в сотни тысяч рублей.
Длительный срок - сложно предсказать свое финансовое положение через 20-30 лет, на которые оформляется среднестатистическая ипотека. К тому же все это время придется экономить на всем и отказываться даже от необходимых вещей, чтобы рассчитаться с взносом по ипотечному кредиту.
Риск потерять квартиру - за такой длительный срок можно заболеть, в семье родится ребенок, появятся непредвиденные расходы. Если систематически не платить банку по кредиту, то финансовое учреждение имеет полное право продать вашу квартиру и погасить за счет этих денег имеющуюся задолженность.
Сложность оформления - ипотеку выдают далеко не всем, для этого банк должен быть уверен в вашей платежеспособности. Для этого нужно предоставить справки о доходах, приобрести страховку за свой счет, оплатить услуги нотариуса. Это сложно и дорого, нужно к этому готовиться.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Это возможность быстро приобрести те покупки, о которых вы так долго мечтали. Например, можно купить дорогой мягкий уголок, телевизор, смартфон последней модели, а можно и все сразу. Потребительский кредит по своей природе является нецелевым. Это означает, что банк не контролирует, куда и на что вы потратите деньги.

Это интересно! Потребительские кредиты оформляют очень быстро: некоторые банки выдают их за 10-15 минут. Получить деньги можно дистанционно, то есть, не потребуется даже приходить в отделение банка. Подача заявки через интернет и перевод денег на карточку для потребительского кредита стало нормой и даже закономерной тенденцией в развитии кредитования.

Главным недостатком потребительского кредита является его высокая стоимость. Банки и МФО выдают потребительские кредиты в большинстве случаев без залога, поэтому ставят высокую процентную ставку. Она покрывает возможные риски финансового учреждения из-за невозврата долга частью несознательных и недобросовестных заемщиков.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Ипотека - это форма залога, но для большинства людей она стала синонимом кредита на квартиру. Рассмотрим, чем отличается ипотека от типичного потребительского кредита:

У ипотеки длительный срок кредитования, этот вид кредита оформляется на 20-30 лет, иногда и на 50. Потребительские кредиты выдаются на 1-3 года, очень редко - на 5-7 лет.
Процентная ставка - у ипотеки она 9-12% годовых, потребительский кредит будет стоить дороже - 15-20%. Мгновенные кредиты обойдутся на 3-5% годовых дороже. Для МФО ставки совсем другие, здесь нужно платить 1,5-2% за день пользования чужими деньгами.
Сумма займа - редкий потребительский кредит оформляется на сумму больше 500 тысяч рублей. Для ипотеки сумма в несколько миллионов рублей является стандартной нормой.
Заявка на потребительский кредит рассматривается за 1-2 дня, иногда и быстрее. Документы на ипотеку собираются и рассматриваются до месяца.
Ипотека выдается исключительно в банках, потребительский кредит можно получить в МФО или даже у частных лиц.
Ипотека по умолчанию выдается под залог, иное невозможно. Потребительский кредит чаще всего оформляется без залога. Получение кредита на потребительские нужды под залог является больше исключением, чем стандартным правилом.
Ипотека влечет за собой дополнительные расходы: покупку страховки, оплату услуг нотариуса и т. д.

Приобретаемая недвижимость по ипотеке не будет являться вашей собственностью до того момента, пока вы полностью не рассчитаетесь с задолженностью по этому кредиту. Это значит, что при необходимости, продать вы ее не сможете;
При кажущейся «дешевизне» ипотеки, за счет достаточно низких ставок по ней, в итоге вы значительно переплачиваете за приобретаемую недвижимость по причине длительного срока кредитования. В среднем переплата достигает 100-200%;
Высокие требования к заемщикам со стороны банков по ипотеке, удовлетворить которые далеко не всем под силу;
Придется представить внушительный пакет документов, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита;
Обязательным условием при ипотеке является уплата ежегодных страховых взносов, что фактически увеличивает стоимость кредита;
Если объектом покупки является вторичное жилье, то дополнительно придется еще потратиться на услуги лицензированных оценщиков.

Плюсы потребительского кредитования и негативные его стороны

В том случае, если вы решите рассматривать в качестве источника финансирования для приобретения недвижимости потребительский кредит, то столкнетесь с рядом положительных и отрицательных моментов такого выбора. А теперь все по порядку, рассмотрим детально каждую группу факторов.

Плюсы оформления потребительского кредита:

Достаточно лояльные требования со стороны банков к заемщикам по программам потребительских кредитов;
Быстрое оформление таких кредитов и соответственно оперативное их получение;
Если вы решите брать кредит в банке, в котором у вас был размещен депозит, то смело можете рассчитывать на скидку от установленной процентной ставки по кредиту;
Не потребуется представлять в банк большое количество документов;
За счет того, что потребительский кредит предоставляется на относительно не продолжительные сроки, то не такая большая переплата в общем получается, относительно ипотечного кредитования.

Минусы оформления потребительского кредита:

Претендовать по потребительскому кредиту можно на получение относительно небольших сумм;
Достаточно высокие процентные ставки, особенно в сравнении с ипотечными программами;
Так как сроки потребительского кредитования по большей части не продолжительные, то предстоит выплачивать достаточно внушительные суммы ежемесячно, относительно вашего бюджета. А это значит, что придется пересмотреть существенно привычный уже для себя образ жизни и перейти в режим тотальной экономии.

Все плюсы и минусы ипотеки и потребительского кредита мы перечислили, теперь хотелось бы дать несколько советов. Дело в том, что проанализировав положительные и отрицательные моменты обеих программ, можно найти некий компромисс. А он заключается в следующем: если вы накопили на квартиру достаточно внушительную сумму собственных средств, которая к примеру эквивалента 70% ее стоимости, то стоит в этом случае присмотреться именно к потребительскому кредитованию. Возможно, в данном случае это будет более выгодным решением, ведь все исходные данные потребительского кредита вам вполне подходят. Суммы, которую вам предложат по потребительскому кредиту будет достаточно, чтобы добавить и купить квартиру. При этом за счет не продолжительного периода кредитования, общий процент переплаты по кредиту будет явно меньше, чем 100% от стоимости квартиры.

В том же случае, если вы не имеете в активе собственных средств, то скорее всего вам не под силу будет потребительское кредитование. Вполне логично в этом случае рассматривать ипотеку. Исключения могут составлять лишь те обстоятельства, когда ваш ежемесячный доход стабилен и он действительно очень высокий, достаточный, чтобы выдержать нагрузку больших ежемесячных платежей.

Сравнительный расчет

А теперь перейдем непосредственно к расчетам платежей по ипотеке в сравнении с потребительским кредитом.

В основу расчетов положим следующие исходные данные: сумма необходимого кредита - 2500000 рублей; ставка по ипотеке - 11% (среднестатистическое значение), а по потребительскому кредиту - 17% (среднестатистическое значение). Срок ипотеки - 15 лет, а срок потребительского кредита - 3 года. Размер уплаты страховых выплат по ипотеке 1,5% в год (среднестатистическое значение).

Ознакомившись с данными расчетами вы теперь можете убедиться в реальности всех приведенных выше фактов. Если рассуждать исходя из принципа экономической составляющей, то на лицо выгода по потребительскому предложению, ведь переплата в итоге составит 708745,45 рублей или 28,35% от стоимости квартиры, а по ипотеке 3177187,21 рублей или 127% от стоимости квартиры. Если же посмотреть на размер ежемесячных платежей, то по ипотеке они составят 28414,92 рубля, что вполне реально для семьи со средним и чуть выше среднего бюджетом. А по потребительскому кредиту придется вносить по 89131,82 рубля в месяц, что предполагает наличии весьма высокого дохода.

Ипотека или кредит: что лучше?

Приобретение собственного жилья - самая значительная покупка в жизни человека. Хорошо, если доходы позволяют в сравнительно небольшой срок накопить нужную сумму наличными.
Но для большинства россиян единственная возможность - это воспользоваться заемными средствами банка. Какую кредитную программу выбрать: ипотечную или потребительскую? Сравним условия, преимущества и недостатки.

Прежде чем искать ответ на достаточно актуальный для многих россиян вопрос: «Ипотека или кредит: что выгоднее?», нужно определиться с ключевыми моментами:

Размер требующейся суммы в кредит.
Оптимальный срок кредитования.
Целевое назначение приобретаемого жилья

По существующим банковским предложениям легко отслеживается, что потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой порядка 500 000 рублей. Ипотека же предоставляет возможность единовременно получить заемные средства в существенно большей сумме.

Для расчета оптимального срока погашения займа кредитные эксперты советуют отталкиваться от определения ежемесячной суммы платежа. Она не должна превосходить 30% от общего дохода. Для потребительских кредитов срок кредитования ограничен 5 годами (в редких случаях - 7 годами), ипотечную ссуду можно оформить на срок до 30 лет.

Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст. 12 и положениям гл. V закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.

К примеру, если это не оговорено в договоре с банком, нельзя регистрировать в залоговом жилье третьих лиц или сдавать его в аренду. Продажа жилья также осложнена необходимостью предварительного погашения существующей задолженности по ипотеке. Потребительский кредит без обеспечения позволяет распоряжаться имеющимся жильем по своему усмотрению.

Помимо этих основных моментов, определяющих выгодность кредитных программ исходя из их назначения, существуют и другие нюансы для сравнения.

Ипотека или кредит: сравниваем требования банка

Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.

Не знаете свои права?

Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.

Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК, ныне переименованного в АО "ДОМ.РФ"), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением от 26.08.1996 №1010, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 12-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 9-14% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы

Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3.
В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.

То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании - все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.
Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Ипотека или кредит: сравниваем условия

Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычета (См. Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке) и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ) .

Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией. Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование.

Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья. Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.

При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью - ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу. Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.

Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует. В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.