Анализ добровольного медицинского страхования. Дипломная работа: Анализ системы добровольного медицинского страхования

Сегодня медицинское страхование - один из самых востребованных видов страхования в Российской Федерации. Уровень его развития характеризуют следующие данные. В 2012 г. общий объем медицинского страхования в нашей стране составил 699 млрд. рублей (без учета страхования выезжающих за рубеж). Из них 604 млрд. рублей (то есть 86%) пришлось на обязательное медицинское страхование (ОМС), 95 млрд. рублей (то есть 14%) - на добровольное медицинское страхование (ДМС), как показано на рисунке 2. За 2012 г. по сравнению с 2011 г. рынок обязательного медицинского страхования увеличился на 24,3%, рынок добровольного медицинского страхования на 13,3% .

Рисунок 2 - Структура рынка медицинского страхования России в 2012 году

Рост рынка обязательного медицинского страхования был связан с увеличением тарифа страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию за работающее население с 3,1% до 5,1%, а также с увеличением взносов за неработающее население.

Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. В 2012 году вероятность появления новых стимулов для роста рынка добровольного медицинского страхования была крайне мала. Клиентская база рынка добровольного медицинского страхования уже сформировалась, и появление новых крупных клиентов происходит достаточно редко. По данным рейтингового агентства "Эксперта РА", объем рынка добровольного медицинского страхования по итогам 2012 года достиг 107 млрд. рублей, а в 2014 году эта цифра приблизится к 140 млрд. рублей (при условии отсутствия макроэкономических "шоков" и значительных законодательных изменений).

Динамика страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Динамика страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования.

Это можно объяснить, с одной стороны, ростом социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета, а, с другой, - желанием страховых компаний работать с корпоративными клиентами, так как при страховании коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников. Именно в сфере корпоративного страхования был предпринят один из немногих шагов по стимулированию рынка добровольного медицинского страхования - увеличение нормы отнесения премий по добровольному медицинскому страхованию на себестоимость с 3% до 6% от фонда оплаты труда. В наибольшей степени в 2012 г. эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса.

Низкий спрос со стороны частных клиентов обусловлен низкими доходами населения и высокой стоимостью полиса добровольного медицинского страхования. Объем рынка розничного добровольного медицинского страхования за 2012 г. составляет 5% (рис.4).

Рисунок 4 - Структура рынка добровольного медицинского страхования в 2012 году

Рентабельность розничного добровольного медицинского страхования находится на низком уровне, что приводит к установлению более высоких цен для частных клиентов, чем для корпоративных.

Высокая убыточность розничного добровольного медицинского страхования связана с тем, что частный клиент стремится максимально использовать страховку - посетить клинику как можно больше раз, чтобы окупить ее стоимость. Помимо этого, происходит ухудшающий отбор, так как страховку приобретают в основном люди, уже имеющие определенный вид заболевания.

Во время кризиса произошло перераспределение клиентов из корпоративного сектора добровольного медицинского страхования в розничный. Сотрудники компаний, лишившиеся социальных пакетов, сами стали приобретать полисы добровольного медицинского страхования. С выходом из кризиса и возвращением корпоративных клиентов к добровольному медицинскому страхованию розничный спрос сократился.

Так как спрос отдельных клиентов невелик, то и предложение страховщиков соответствующее.

Для физических лиц также существуют налоговые льготы - это налоговые вычеты на медицинское обслуживание и взносы по добровольному медицинскому страхованию в размере 120 тыс. рублей. Однако об этом мало кто знает, существуют сложности с оформлением вычета, а получить его можно только после покупки полиса добровольного медицинского страхования.

Концентрация рынка добровольного медицинского страхования с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2011 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2012 г. этот показатель увеличился до 77,6%.

В 2011 г. добровольным медицинским страхованием занималось 390 страховых компаний, по итогам 2012 г. - 354. Сокращение числа компаний связано не с отказом от страхования универсальных страховщиков, а отзывом лицензий у небольших компаний, имеющих слабую репутацию и занимающихся "псевдострахованием". Рост концентрации происходил за счет перераспределения взносов в пользу более крупных и надежных компаний .

В рамках модернизации системы обязательного медицинского страхования государство стремится минимизировать объем рынка добровольного медицинского страхования, что может негативно сказаться на всей системе здравоохранения.

Построение эффективного рынка добровольного медицинского страхования имеет положительные внешние эффекты для системы здравоохранения и общества в целом:

рост социальной стабильности;

снижение информационной асимметрии на рынке медицинских услуг;

возможность снижения теневого финансирования системы здравоохранения;

рост инвестиций в строительство медицинских центров.

Так же как и во всей страховой отрасли, на рынке добровольного медицинского страхования можно выделить двух-трех лидеров, доля которых в совокупных взносах существенно выше по сравнению с остальными страховщиками (Приложение Б).

Крупнейшим игроком на данном рынке является Группа компаний ОАО "СОГАЗ".

Со значительным отрывом от лидера следуют компании ОАО "РОСНО", ОАО "ЖАСО", ОСАО "Ингосстрах", ОСАО "Ресо-Гарантия", данные о взносах которых представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Компании-лидеры по страховым взносам в добровольном медицинском страховании в 2012 году

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию .

Краткий обзор состояния рынка добровольного медицинского страхования показал, что Российский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования прошел стадию экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап - интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Выводы по Главе I

2.2 Результаты эмпирического исследования

2.3 Перспективы развития системы добровольного медицинского страхования

Выводы по Главе II

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Добровольное медицинское страхование - это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование приобретает все большее значение в развитии частной медицины. Однако проникновение данного вида страхования в жизнь все еще не достаточно велико.

В связи с этим объектом исследования выступает система добровольного медицинского страхования.

Предметом исследования являются программы добровольного медицинского страхования.

Целью исследования является определение особенностей современной системы добровольного медицинского страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

Изучить научную литературу по данной проблеме;

Изучить историю становления системы добровольного медицинского страхования в России;

Рассмотреть особенности добровольного медицинского страхования за рубежом;

Обобщить опыт страховых организаций, работающих с программами добровольного медицинского страхования;

Разработать анкету и провести эмпирическое исследование по данной проблеме;

Определить перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.

Гипотеза: развитие системы добровольного медицинского страхования возможно при соблюдении следующих условий:

1) страховые компании будут проводить мероприятия по информированию населения о сущности добровольного медицинского страхования и его преимуществах;

2) будут созданы новые страховые продукты в рамках добровольного медицинского страхования.

К методам, с помощью которых будет проводиться настоящее исследование, относятся анализ научной литературы, анкетирование, обобщение опыта, беседа.

Практическая значимость работы заключается в том, что результаты могут быть использованы в деятельности страховых компаний, работающих по программам добровольного медицинского страхования.

База исследования: исследование проводилось на улицах города и на предприятиях с различными формами собственности.

В структуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение, список литературы и приложение.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМЫ

1.1 Сущность добровольного медицинского страхования

Страховое дело -- важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека -- потребность безопасности. Повышение роли страхования в современной экономике, с одной стороны, и возрастающая дифференциация правовых норм регулирования жизни общества и хозяйственной деятельности людей, с другой, определили формирование страхового права как специфической части правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства (43).

Ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи. В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.

Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими социальными правами, как право на пенсионное и социальное обеспечение, право на жилище, право на охрану материнства и детства. Экономические гарантии сами представляют собой систему, центральное место в которой занимают государственное (бюджетное) финансирование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование занимает достойное место среди экономических гарантий права на охрану здоровья и является одной из наиболее действенных среди них.

С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая, т.е. страхового случая - (в ДМС) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования (32, с. 54).

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 "О страховании". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В соответствии с договором добровольного медицинского страхования страховая организация (либо её представитель - страховой агент) выдают каждому застрахованному человеку страховой полис добровольного медицинского страхования, в котором указано:

Наименование страховой программы добровольного медицинского страхования, выбранной страхователем при заключении договора ДМС (например, "амбулаторно-поликлиническое медицинское обслуживание", "стационарное медицинское обслуживание", "комплексное медицинское обслуживание", "стоматологическое обслуживание" и пр.) - страховая программа добровольного медицинского страхования содержит перечень медицинских услуг, которые застрахованное лицо может получить при необходимости. Подробная характеристика страховой программы добровольного медицинского страхования с перечнем медицинских услуг содержится в так называемых "Правилах ДМС", разработанных каждой страховой компанией самостоятельно, согласованных с Федеральной службой страхового надзора РФ и в обязательном порядке прилагаемых к договору добровольного медицинского страхования;

Перечень медицинских и сервисных учреждений, в которые при необходимости может обратиться застрахованный человек. Со всеми указанными медицинскими учреждениями страховой компанией были заключены договоры финансирования, предусматривающие приём медицинским учреждением пациентов с полисами добровольного медицинского страхования данной страховой компании и последующую оплату страховой компанией оказанных медицинских услуг. К договорам финансирования прилагаются прейскуранты с договорными ценами на медицинские услуги. На практике застрахованный человек обращается не напрямую в медицинское учреждение, а в сервисную компанию либо к врачам-организаторам страховой компании, и уже они организуют оказание медицинской помощи: договариваются о времени приёма пациента, проведении диагностических исследований, доставке пациента в медицинское учреждение и т.п.;

Страховая сумма - максимальная совокупная стоимость медицинских услуг, которые по данному страховому полису ДМС может получить данный застрахованный человек (44).

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора добровольного медицинского страхования недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием (32, с. 71) .

Медицинскими учреждениями в системе ДМС являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (13, с. 17).

Страхователь имеет право на:

Участие во всех видах медицинского страхования;

Свободный выбор страховой организации;

Осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

Возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при ДМС в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:

Уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;

Привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

Вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;

В пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

Предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

ДМС осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на ДМС устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором ДМС. Тарифы на медицинские и иные услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи (16, с. 25).

С 1 января 1993 года юридическим лицам, направляющим средства из прибыли на добровольное медицинское страхование работников предприятия, членов их семей, лиц, ушедших на пенсию с данного предприятия, представляются налоговые льготы в размере до 10% от суммы, направленной из прибыли на эти цели.

Основными признаками обязательного страхования в соответствии с главой 48 ГК РФ ч.2 являются:

Обязанность страхования вытекает из закона,

Объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхование гражданской ответственности,

Обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с другими лицами.

Медицинское страхование не соответствует этим признакам, кроме первого, который относится к ОМС. Во-первых, объектом медицинского страхования является поддержание здоровья граждан путем оказания медицинской помощи за счет средств медицинского страхования. Во-вторых, заключение договора страхования не предполагает наличие страхового риска, а страховая выплата осуществляется не при наступлении страхового случая. Более того, оказание медицинской помощи предполагает и проведение профилактических мер. Все эти особенности характерны как для обязательного, так и для добровольного медицинского страхования, так как объектом добровольного медицинского страхования также является поддержание здоровья граждан, но путем оказания дополнительной медицинской помощи (дополнительных медицинских услуг), сверх установленной программами обязательного медицинского страхования. В этом случае вызывает сомнение данное в ст.3 действующего закона о медицинском страховании определение объекта добровольного медицинского страхования, так как говорить о страховом риске и о страховом случае для добровольного медицинского страхования, на наш взгляд, также неправомерно, как и для обязательного медицинского страхования (14, с. 83).

Теперь перейдем к рассмотрению особенностей, свойственных именно добровольному медицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательного медицинского страхования. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

Во-первых, обязанность страхования при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком.

Во-вторых, главное различие между обязательным и добровольным медицинским страхованием лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то добровольное медицинское страхование реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

В-третьих, из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при обязательном и добровольном медицинском страховании: при обязательном медицинском страховании - это органы исполнительной власти и работодатели, при добровольном медицинском страховании - граждане и работодатели.

В-четвертых, отношения по добровольному медицинскому страхованию также, как и обязательному медицинскому страхованию, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам добровольного медицинского страхования (21, с. 40).

Однако добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также профессиональным (по профессионально-отраслевому признаку) и международным.

Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное. Таким образом, обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации (25, с. 89).

В-пятых, вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования - обязательное и добровольное медицинское страхование существенно различаются по субъектам страхования - у них различные не только страхователи, но и страховщики. У добровольного медицинского страхования - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у обязательного медицинского страхования - государственные организации (41).

В-шестых, обязательное и добровольное медицинское страхование также отличаются по источникам поступления средств. Финансовые средства системы обязательного медицинского страхования формируются за счет платежей бюджета и взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.

Базовая программа ОМС определяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При добровольном медицинском страховании перечень услуг и другие условия определяются договором страхователя и страховщика (35, с.28).

Кроме того, тарифы на медицинские услуги при ОМС определяются на территориальном уровне соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления соответствующего уровня и профессиональными медицинскими организациями. Тарифы на медицинские услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением, предприятием, организацией или лицом, предоставляющим эти услуги.

Система контроля качества при ОМС определяется соглашением сторон, при ведущей роли государственных органов управления, а при ДМС устанавливается договором. Помимо этого, может быть перечислено много отличий, например, по механизмам правового регулирования, но нами были указаны самые основные.

Если говорить о сочетании двух видов медицинского страхования, необходимо отметить, что в российской действительности процесс сочетания обязательного и добровольного медицинского страхования происходит в значительной степени стихийно. Недостаточность медицинской помощи, получаемой в общественном секторе здравоохранения, заставляет пациентов искать пути получения недостающих медицинских услуг за счет личных доходов или средств работодателей (15, с. 46). При этом подобными возможностями в значительно меньшей степени могут пользоваться граждане, относящиеся к категории социально незащищенных - хронические больные и малообеспеченные. А ведь именно они и нуждаются в большем объеме медицинской помощи. При недостаточности медицинской помощи для этой категории потребность в ней увеличивается. В результате усиливается диспропорция между объемами необходимого и доступного этим гражданам медицинского обслуживания.

1.2 История становления системы добровольного медицинского страхования в России

Впервые о добровольном медицинском страховании заговорили в 90-е годы к исходу горбачевской перестройки, когда окончательно стало ясно, что государство не в состоянии исполнять свои обязательства по финансированию здравоохранения. Надвигалась экономическая катастрофа, которая все более сказывалась на реализации государством социальных функций. В этих условиях было решено обратиться к опыту других стран, где национальные системы здравоохранения имели различные источники финансирования, дополняющие друг друга. Организаторы здравоохранения, экономисты и законодатель одинаково понимали необходимость реформ в отрасли, в первую очередь, - пересмотра концепции финансового обеспечения здравоохранения.

Иными словами, добровольное медицинское страхование - такое, каким оно является сегодня - появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишь конечный результат эволюции медицинского страхования, которая длилась на протяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования, начало которому было положено еще в первой половине XIX века (26, с. 40).

Прообраз того, что сегодня принято называть "страхование сотрудников", впервые появился в 1827 году в Санкт-Петербурге. В то время рабочие отдельных предприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджет формировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводов оставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с ним происходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постоянную потерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участника общества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появились лишь во второй половине XIX века (18, с. 55).

Началом следующего этапа развития медицинского страхования считается 1842 год, когда в крупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязывало всех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи, печники и т.д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходить лечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярные взносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были их наниматели.

Как это часто бывает в России, такая форма медицинского страхования возникла из-за нежелания отдельного ведомства тратить средства на лечение малоимущих слоев населения. В то время такая обязанность лежала на полицейском министерстве, которое хотело сложить с себя дополнительную ответственность. Впрочем, это длилась недолго: уже скоро стало понятно, что символические 60 копеек с человека даже частично не покрывают фактические расходы на лечение. Поэтому в период правления Александра II тарифы были подняты до 1 рубля. Еще 1 рубль за каждого работника должны были внести наниматели (45).

Не менее интересен и другой факт: с 1870 взнос должны были выплачивать абсолютно все граждане, вне зависимости от социального положения и достатка. В том числе, это дворяне и купцы, которые никогда не лечились в городских больницах, а наблюдались у частных докторов. Таким образом, появилось обязательное медицинское страхование - минимально необходимый перечень медицинских услуг, которыми мог воспользоваться абсолютно каждый. Если не рассматривать подробности, то именно такие черты присущи медицинскому страхованию и по сегодняшний день. К слову, указ предусматривал категории граждан, которые пользовались льготами - это члены императорской семьи, чиновники, военные, дети до 15 лет, а также работники дипломатических миссий и торговых представительств.

Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда вступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандарты обязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учреждения при заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временной нетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий и компенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое время появилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятиях больницы.

Медицинское страхование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в 1912 году III Государственная Дума одобрила закон "О страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев". По сути, этот документ стал преемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию. Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательный акт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемые участникам вспомогательных касс. В том числе - скорую медицинскую помощь, амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самое интересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многом напоминает базовые программы современного добровольного медицинского страхования. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионах страны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью в течение года достигало 8 % от общего числа рабочих (27, с. 41).

Но уже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинально изменили подход к медицинскому страхованию. Более того, из нормативных актов надолго исчез сам термин "страхование": его сменило выражение "социальное обеспечение", гораздо больше соответствующее мировоззрению того времени. Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаково доступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себя государство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода - низкое качество обслуживания, а также недостаточные объемы финансирования медицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу.

Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Но в самом начале добровольное медицинское страхование было крайне неэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страхового взноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетом комиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей, использовавших добровольное медицинское страхование для сокрытия от налоговых органов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все больше программ добровольного медицинского страхования, предусматривающих размер страхового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса.

Коренной перелом произошел в 1995 году, когда требования к компаниям, осуществляющим страхование сотрудников по программам добровольного медицинского страхования, значительно ужесточились. В частности, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью полностью запретила практику возврата неиспользованных средств для того, чтобы лишить бизнесменов возможности избежать налогового бремени. С этого момента добровольное медицинское страхование вступило в современную фазу развития. Со временем на рынке стало появляться все больше страховых компаний, предлагающих своим клиентам различные программы добровольного медицинского страхования. Кроме того, существенно расширился спектр услуг, которые предлагает добровольное медицинское страхование, и выросла популярность таких продуктов у граждан и юридических лиц.

Подводя итог, необходимо еще раз упомянуть о том, что в России добровольное медицинское страхование как экономическая и правовая категория и вид страховой деятельности возникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Предусмотренная законом страховая модель коренным образом отличалась от существовавших на тот момент разновидностей личного страхования. Речь шла о качественно новом для нашей правовой системы правоотношении. Новизна была в объекте возникающего при ДМС страхового правоотношения. По-новому выглядел и его субъектный состав. Личное страхование, в том числе страхование здоровья, распространенное в советский период, предусматривало при наступлении страхового случая (болезни или другого вреда здоровью) выплаты непосредственно застрахованному. Цель такого страхования - сгладить возможные финансовые потери застрахованного, понесенные им в результате повреждения здоровья. Объектом страхования выступали в данном случае имущественные интересы застрахованного лица. Наиболее распространенной была "простая" структура страхового правоотношения, включающая в качестве субъектов страховщика и страхователя, причем страхователь обычно персонально совпадал с застрахованным (29, с. 35).

Действующий в настоящее время закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" в качестве объекта добровольного медицинского страхования определяет риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этом в законе указывается, что добровольное медицинское страхование "обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования".

Объектами добровольного медицинского страхования выступают две группы страховых рисков:

1) возникновение расходов на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации, уходу;

2) потеря дохода в связи с невозможностью осуществления трудовой деятельности как во время заболевания, так и после - при наступлении инвалидности.

Законодательство РФ ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медицинское обслуживание.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Добровольное медицинское страхование предусматривало качественно новый и до того неизвестный отечественной страховой практике вид страхового правоотношения. Объектом его должны были выступать имущественные интересы третьих лиц, а не самого застрахованного. Понятие объекта раскрывалось в законе как "затраты но оказание медицинской помощи". Субъектный состав правоотношения усложнялся, кроме страховщика, страхователя и застрахованного лица в него вводилось медицинское учреждение как лицо, непосредственно оказывающее медицинскую помощь (46).

Но нельзя не отметить, что добровольное медицинское страхование в России еще не достигло уровня европейских стран, и этот сегмент страховых услуг сохраняет в себе огромный потенциал для дальнейшего развития.

1.3 Система добровольного медицинского страхования за рубежом

Наиболее развита система ДМС в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-е годы. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полутора тысяч компаний, а системой ДМС охвачено более 160 миллионов человек, то есть почти 70 % всего населения Штатов. ДМС дает до трети финансирования американского здравоохранения, считающегося самым затратным в мире. Более трех четвертей объема ДМС в Америке составляет групповое (корпоративное) страхование, которое осуществляют фирмы в отношении своих работников (46).

В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней -- наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование "платы за услуги". При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80 % расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный (47).

Существует альтернатива -- страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании "платы за услуги" оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании "управляемых услуг" медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором -- они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо (33, с. 49).

В Америке страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит на страже здоровья своих клиентов, гарантируя не только оплату предоставленного медицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственными средствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения с применением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точки зрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ее применения спорный.

Медицинское страхование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредит доверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от их применения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует, следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании -- не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место по количеству операций аортокоронарного шунтирования (23, с. 68).

Один из основных принципов медицинского страхования -- высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.

Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой -- американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

Что касается добровольного медицинского страхования в европейских странах, то здесь в большинстве случаев ДМС усиленно развивается как дополнение к государственному финансированию медицины, расширяя спектр лечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения. Например, в маленьком Израиле, славящемся высочайшим уровнем медицинского обслуживания, в системе ДМС действуют более 70 фирм (включая иностранные), при том, что половину всего этого рынка контролируют четыре наиболее крупные страховые компании. Системой ДМС охвачена почти пятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховых фондов, в том числе -- сестринским и патронажным уходом (в основном для пожилых людей). Госкомиссия по анализу здравоохранения в Израиле считает, что роль ДМС в дальнейшем будет неуклонно расти. Аналогичные тенденции наблюдаются и в России в целом, и в нашем регионе, где действует сеть крупных страховых компаний (17, с. 46).

В Германии альтернативой (и дополнением) обязательному медицинскому страхованию является добровольное (частное) медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь. Существование в стране двух различных форм страхования по болезни является позитивным фактором, стимулирующим конкуренцию на рынке медицинских услуг, что создает условия для более эффективного и динамичного развития существующей в Германии системы здравоохранения, улучшения предлагаемых услуг и инновационной активности. Основным фактором, определяющим различие между системами обязательного и частного медицинского страхования, является доход, размер которого, превышающий границу обязательного медицинского страхования (сегодня это 40,034 евро в год), является причиной обращения к услугам системы частного медицинского страхования. Как правило, участниками этой системы становятся предприниматели или представители свободных профессий, а также лица наемного труда, доходы которых превышают установленную законом границу. Вместе с тем добровольное (частное) медицинское страхование означает также и возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренной системой обязательного страхования, что актуально для всех категорий населения. Это важно в случае, если застрахованный в ОМС желает получить более расширенный комплект медицинских услуг. По статистическим данным, около 15 % населения застрахованы в системе добровольного медицинского страхования, 80 % -- в системе ОМС, 3 % из которых одновременно пользуются дополнительными услугами из программ ДМС (41).

В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объем медицинских услуг. Например, в рамках ДМС существует свободный выбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личного врача, возмещение до 100 % расходов, связанных со стационарным лечением (в ОМС, как правило, часть издержек возмещается пациентом). По сравнению с ОМС, в котором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страхового случая, взносы в системе добровольного медицинского страхования формируются с учетом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этого большое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Поскольку значительное влияние на размер страховых взносов оказывают возрастные характеристики, наиболее выгодными ставки в ДМС являются для людей молодого возраста. Следует отметить, что в последние годы объем расходов населения Германии в добровольном медицинском страховании постоянно увеличивается в среднем на 5 %. Существенным отличием от системы ОМС является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в ДМС существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такая система формирования страховых взносов не зависит от этой тенденции и в перспективе ДМС может быть одним из способов избежать накапливающихся финансовых затруднений в системе обязательного медицинского страхования (14, с. 82).

В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования можно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения к основному дополнительного договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает). Преимуществом добровольного медицинского страхования является также то, что застрахованный может в широких рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и услуг, а также их комбинации. Выбор того или иного комплекта медицинских услуг зависит от страховой программы (30, с. 43).

В отличие от обязательного в системе частного медицинского страхования заключение страхового договора происходит исключительно на добровольной основе, содержание которого (объем и качество медицинских услуг) оговаривается сторонами. Если в основе ОМС лежит принцип солидарности, то функционирование системы частного медицинского страхования основывается на принципе эквивалентного возмещения затрат, согласно которому размер взносов в страховой фонд соответствует оговоренному в договоре объему предоставляемых услуг, страховому риску, а также зависит от возраста, пола, состояния здоровья и прочих условий, определяющих размер страховки и суммы выплачиваемых взносов. В отличие от ОМС в системе частного страхования страхуемый, получая медицинское обслуживание, обязан оплатить его сам, после чего, предъявив оплаченный счет страховой компании, может получить соответствующую компенсацию расходов на лечение согласно договору страхования. Исключение существует для оплаты лечения в стационаре, расходы на которое могут оказаться обременительными для пациента. При наличии договоренности между страховой компанией и застрахованным эти расчеты могут быть оплачены без участия последнего.

В отличие от ОМС в системе добровольного медицинского страхования страховые учреждения, осуществляющие страхование по болезни, не связаны договорными отношениями с другими участниками системы здравоохранения (врачами, союзами врачей, аптеками, больницами и др.). Оплату половины страховых взносов берет на себя работодатель, но лишь в том случае, если их общий размер не превышает объема страховки в рамках обязательного медицинского страхования. Страхование в ДМС для таких категорий населения, как безработные (если они были ранее застрахованы в ДМС) и студенты, отличается от общего порядка. Дело в том, что частичное финансирование их участия берет на себя соответствующее государственное учреждение (33, с. 49).

Если в ОМС существует возможность бесплатного страхования всех членов семьи при небольшом совокупном доходе, то в системе ДМС такая возможность отсутствует, поэтому независимо от уровня доходов все члены семьи вынуждены заключать отдельные договоры медицинского страхования.

Страховые компании, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно не ограничивают объем оказываемой медицинской помощи. Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы необходимые ему медицинские услуги покрывались объемом страхования по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. В целом, в отличие от ОМС, добровольное медицинское страхование предлагает более высокую степень самостоятельности пациента и одновременно большую его ответственность. Как и в обязательном медицинском страховании, в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью.

Таким образом, действующая в Германии система добровольного медицинского страхования, выполняя те же функции, что и ОМС, является как альтернативой, так и существенным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной задачи -- оказание доступной, высококвалифицированной медицинской помощи всему населению страны, что могло бы стать положительным примером реализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы России.

Выводы по Главе I

1. Страховое дело -- важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека -- потребность безопасности.

2. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. ДМС осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. В качестве субъектов ДМС выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

3. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

4. Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Цель такого страхования - сгладить возможные финансовые потери застрахованного, понесенные им в результате повреждения здоровья. Объектом страхования выступали в данном случае имущественные интересы застрахованного лица.

5. Действующий в настоящее время закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" в качестве объекта ДМС определяет риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этом добровольное медицинское страхование "обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования".

6. Наиболее развита система ДМС в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-е годы. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полутора тысяч компаний. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней -- наиболее распространенный вид страхования по месту работы. Один из основных принципов медицинского страхования -- высокая эффективность медицинской помощи.

7. В большинстве европейских стран ДМС усиленно развивается как дополнение к государственному финансированию медицины, расширяя спектр лечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения. В Израиле в системе ДМС действуют более 70 фирм, системой ДМС охвачена почти пятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховых фондов, в том числе -- сестринским и патронажным уходом.

8. В Германии добровольное (частное) медицинское страхование распространяется на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь. Отличительная особенность ДМС - высокие размеры пособий по болезни, возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом, а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает).

ГЛАВА II. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМЫ

2.1 Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования

здравоохранение оплата медицинский страхование

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.

При этом медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС - ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.

Среди компаний, работающих на рынке ДМС, можно условно выделить три группы, различающихся по стратегии привлечения клиентов (11, с. 89).

1. Страховые компании, являющиеся дочерними компаниями финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков - организация медицинского обслуживания материнской структуры и компаний, способных оказывать на нее влияние. Как правило, эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнеса учредителей. Накопив опыт работы с "родственными" компаниями-клиентами. Они начинают активно предлагать свои услуги их партнерам и иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах. Зачастую в подобных случаях страхование осуществляется с полным или частичным учетом принципов возвратности. К числу таких компаний можно отнести большинство лидеров: Группа "СОГАЗ", ЖАСО, страховая группа "КапиталЪ", СКМ, "Согласие". Кроме того, свои сегменты рынка имеет "Энергогарант", традиционно страхующий региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.

2. Компании, работающие в программе обязательного медицинского страхования (через специально созданные дочерни компании) и во многом на этом строящие свою маркетинговую политику. Известность людям, возможность координировать финансовые потоки, идущие по каналам обязательного и добровольного страхования, а также налаженные отношения со многими поликлиниками и больницами позволяют этим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС. В первую очередь к числу этих компаний можно отнести РОСНО и "Спасские ворота". Однако совмещают деятельность ДМС и ОМС не только они. На таких принципах работают многие региональные страховщики.

3. Компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. Они работают только с теми клиентами, которых удалось привлечь различными маркетинговыми программами. В любой из компаний этой группы можно купить весь набор существующих на рынке страховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением к любому из ведущих медицинских учреждений, стационарное лечение, "Скорая помощь", "Личный врач" и т.п. К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальные страховые компании "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", компании системы "Росгосстрах", "УралСиб", "Ренессанс Страхование". Активно работают на рынке массового ДМС Страховой дом ВСК и "АльфаСтрахование".

Подобные документы

Нормативное регулирование медицинского страхования. Характеристика рынка медицинских страховых услуг в Российской Федерации, перспективы их развития. Системы обязательного и добровольного медицинского страхования, цели и схема взаимодействия субъектов.

дипломная работа , добавлен 29.09.2015

Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия. Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования. Проблемы развития добровольного медицинского страхования в России.

курсовая работа , добавлен 17.09.2014

Этапы исторического развития добровольного медицинского страхования. Законодательная база и особенности добровольного медицинского страхования в сравнении с обязательным страхованием. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России.

курсовая работа , добавлен 05.07.2010

Формы проведения медицинского страхования граждан в Российской Федерации, их назначение и направления реформирования. Участники обязательного и добровольного медицинского страхования. Специфика медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж.

контрольная работа , добавлен 18.01.2013

Выявление особенностей и общая характеристика системы медицинского страхования Российской Федерации. Обязательное и добровольное страхование как модели медицинского страхования РФ. Анализ отличительных особенностей добровольного медицинского страхования.

курсовая работа , добавлен 26.06.2011

Организационно-правовые аспекты организации ОМС и ДМС. Основные проблемы, существующие в практике их реализации в рамках системы здравоохранения. Особенности взаимодействия, экономические принципы обязательного и добровольного медицинского страхования.

курсовая работа , добавлен 12.08.2015

Необходимость перехода к страховой медицине и значение обязательного медицинского страхования. Принципы организации и особенности обязательного и добровольного медицинского страхования в России, динамика источников финансирования и расходования средств.

курсовая работа , добавлен 05.12.2010

Понятие, виды, субъекты, правовые основы договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации. Особенности, принципы, содержание, виды и формы гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования.

дипломная работа , добавлен 15.04.2013

Определение понятия и сущности медицинского страхования. Анализ обязательного и добровольного медицинского страхования. Преимущества новой страховой системы здравоохранения. Особенности и перспективы развития различных видов медицинского страхования.

курсовая работа , добавлен 09.03.2011

Характеристика добровольного медицинского страхования: субъект; страхователь; страховое покрытие. Основные программы медицинского страхования: амбулаторно-поликлиническое обслуживание; стационарное лечение. Полис добровольного медицинского страхования.

Развитие рынка требует также положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числе разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.

Опрос показал, что невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховым компаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей в медицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (индивидов и организаций).

Проведенное нами исследование показало наличие у страховых компаний существенных возможностей по привлечению клиентов.

Так, наряду с жителями близлежащих областей, жители Челябинской области также испытали последствия Чернобыльской катастрофы. Большое количество жителей области были заняты на работах по ликвидации последствий аварии. В этой связи у большинства из них отмечаются изменения в щитовидной железе и системный остеопороз. Следовательно, данному контингенту можно предложить отдельные программы ДМС, предполагающие наличие в медицинском центре, к примеру, такого оборудования, как компьютерный томограф.

С маркетинговой точки зрения покупателю не нужен продукт как таковой, ему необходимо решение возникших проблем со здоровьем. Наиболее эффективно эти проблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачи всех специальностей и собственная аптека с арсеналом новых современных фармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований, анализов, обязательное лечение, предложены психологическая помощь и лечебная физкультура. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема здоровья.

Для более эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два вида маркетинговых усилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

Продвижение отличительных качеств товара -- создание новых страховых продуктов -- программа "Педиатр", "Ведение беременности и родовспоможения", "Личный кардиолог" и др.

Введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

Несомненный ущерб добровольному медицинскому страхованию наносит неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Причем населению часто предлагается платить за услуги, уже оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика - не исключение, она характерна и для других регионов страны.

Одно из проявлений рыночной ориентации -- открытие частными страховыми компаниями собственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых продуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с новейшей материально-технической базой, способными оказывать помощь по принципу "прикрепления" в том числе и застрахованным - физическим лицам.

Подход к товару (услуге) как к решению проблемы влияет на все составляющие маркетинга и, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ к решению -- введение предварительной записи по телефону в удобное для клиента время, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.

Следует также отметить, что различные маркетинговые исследования показывают, что по объективным причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведут к двум неизбежным результатам:

Во-первых, к ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса России со своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинства населения, целями;

Во-вторых, торможению освоения социально эффективных медицинских технологий (дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной терапии).

Мировой и советский опыт показывает, что наилучший выход из данной ситуации - бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идут по указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франции в ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государства обещают перейти к бесплатной медицине. В нашей стране уйти от коммерциализации сферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практически невозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчить указанные негативные последствия.

По-нашему мнению, одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочий между системами социального и коммерческого медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения.

Обобщая вышеизложенное, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяют перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.

Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользу для всех субъектов рынка платных медицинских услуг. Застрахованные клиенты впервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи, которую хотели бы получать, и которая заключается в:

Реальной заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборе лечебного учреждения, оптимального по соотношению "цена -- качество";

Обеспечении своевременности и внеочередности оказания помощи;

Обслуживании доверенным врачом (наиболее компетентным специалистом, которого заранее выбрала страховая компания), который был бы заинтересован в том, чтобы для клиента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное;

Чувстве полной защищенности каждого застрахованного со стороны страховой компании, который ни на минуту не остается один на один с существующим зачастую в ЛПУ произволом (что особенно опасно при родовспоможении и в педиатрии).

Кроме того, огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающий программы ДМС для своих работников, поскольку существенно повышается имидж предприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможность помочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, в проведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный момент времени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры с ведущими клиниками, как правило, уже заключены, и на организацию помощи уйдет совсем немного времени). Более того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимые дорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС. Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромные финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы учреждения и на дополнительное поощрение работников.

Во-вторых, страховые компании, заключающие договоры ДМС, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы здравоохранения, создавая собственные ЛПУ. Сегодня, в зависимости от рискового или депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться в небольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средств уходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компаний будут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют как сами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учреждения делаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная система здравоохранения.

В-третьих, с увеличением числа страховых компаний, работающих с физическими лицами, повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельно купить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разным причинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению, встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогом избавиться от заболевшего работника.

В-четвертых, бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются лица, по какой-то причине не имеющие полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющие на момент заболевания регистрации в данном регионе.

В-пятых, очень важным преимуществом ДМС является наличие в крупных страховых компаниях высококвалифицированных врачей-экспертов и юристов, готовых реально постоять за интересы своих застрахованных.

Многолетний опыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейших отечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Цель ДМС - гарантировать застрахованным лицам при заболеваниях, повреждении здоровья оказание медицинской помощи и услуг, не включенных в программу ОМС, но предусмотренных программами ДМС. При этом гарантируется полная или частичная компенсация страховщиком расходов, которые вынуждено нести физическое лицо при обращении в медицинские учреждения. Однако конкуренция страховщиков побуждает их разрабатывать программы ДМС с более широким перечнем медицинских услуг и разного их состава. Часть из них находит отражение и в программах ОМС.

ДМС включает гораздо больший объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного медицинского страхования медицинские учреждения, участвующие в территориальной программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т. п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

В рамках программы добровольного медицинского страхования застрахованный пациент может получать не только медицинские, но и иные услуги: частью 5 ст. 1 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" № 1499-1 от 28.06.1991 г. в качестве задачи этого вида медицинского страхования определено обеспечение получения застрахованными гражданами дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. Иными словами, договором может быть предусмотрено пользование пациентом палатой повышенной комфортности, получение улучшенного питания, сопутствующих услуг и т. п.

Отношения добровольного медицинского страхования регулируются договором, форма которого установлена Постановлением Правительства РФ № 41 от 23.01.1992 г.

В добровольном медицинском страховании субъектами страхования являются гражданин, страхователь, страховщик, медицинское учреждение. (Рис. 2)

) страховые медицинские организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование (страховая медицинская организация согласно закону, кроме медицинского страхования, не вправе осуществлять иные виды страховой деятельности, но имеет право одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование);

) другие страховые организации, имеющие лицензии на осуществление добровольных видов медицинского страхования.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

медицинский страхование добровольный обязательный

Рис. 2

Типовой полис ДМС не предусматривает выплаты страхового возмещения. Страховая компания оплачивает счета за медицинские услуги, оказанные владельцу полиса ДМС, непосредственно лечебным учреждениям. Таким образом, застрахованный платит только один раз при покупке полиса ДМС, а все расходы за лечение несет страховая компания. При необходимости получения медицинской помощи застрахованное лицо обращается к диспетчерскому пункту страховщика (это может быть врач-координатор) по телефону, который указан в договоре страхования (страховом полисе). Застрахованное лицо сообщает свое имя, фамилию, номер своего полиса и причину обращения, после чего врач-координатор предоставляет всю необходимую информацию относительно даль- нейших действий застрахованного лица. При обращении за медицинской помощью или за сопутствующими услугами (транспортировка до медицинского учреждения и т. п.) необходимо предъявить полис ДМС и документ, удостоверяющий личность. При обращении к врачу рекомендуется иметь с собой выписки и справки из других лечебных учреждений, имеющие отношение к заболеванию, по поводу которого вы обращаетесь за медицинской помощью. Выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком путем перечисления средств на счет медицинского учреждения за фактически оказанную медицинскую помощь. Если застрахованное лицо по согласованию с страховщиком оплатило стоимость оказанной медицинской помощи или приобрело медикаменты по выписанным рецептам, ему возвращается потраченная сумма на основании предоставленных документов. Страховщик имеет право отказать в оплате медицинских услуг, если застрахованное лицо получило услуги, которые не были предусмотрены договором страхования, а также не выполняло рекомендации врача, что привело к ухудшению состояния его здоровья. В договоре страхования определены условия, при которых страховщик откажет в выплате страхового возмещения.

Договор ДМС, представляет собой договор, заключаемый сторонами добровольно. Добровольность ДМС заключается в том, что договор страхования со страховщиком заключается по собственному желанию, эквивалентность обусловлена выбором программы ДМС, за которую страхователь уплачивает страховую премию, срочность подразумевает наличие определенного времени, на который заключается договор страхования, поскольку в договоре страхования одним из существенных условий является срок договора.

Добровольное медицинское страхование подразделяется на:

Индивидуальное - каждый человек, по собственному желанию и за собственный счет оформляет ДМС полис. Выбор страховой компании, перечень услуг и многие другие факторы, он подбирает индивидуально, основываясь на своих потребностях.

Коллективное -организация оформляет на своих сотрудников ДМС полис, добавляя его в социальный пакет. То есть пока человек работает на данную организацию, он вправе получать услуги платной медицины бесплатно, это - очень мощное средство мотивации. Именно наличие в социальном пакете хорошего ДМС полиса, является решающим условием, при выборе человеком его места работы и тем фактором, который удерживает человека на его работе, ведь при увольнении, работник обязан сдать свой ДМС полис. Преимущество коллективного страхования - в более низкой стоимости.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

Самим страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.

Самыми распространёнными программами ДМС в России являются:

·Амбулаторное обслуживание, исключающее дорогостоящие методы диагностики.
·Более расширенная программа: услуги специалистов, возможность сдачи анализов на дому и в клинике, лечение в стационаре, стоматология, неотложная помощь, помощь за границей.
·Комплексное страхование для всей семьи.
·Страхование для путешественников: страховка действует в течение всей поездки.
·Стандартный полис: экстренная помощь при травмах или отравлениях, при острых заболеваниях, при обострении одного из хронических заболеваний; экстренная стоматология; консультация врача; госпитализация и пр.
·Помощь на дому. Страховка для тех, кто не в состоянии добраться до клиники. Включает консультацию специалиста на дому, забор анализов, инъекции, кардиограмму и пр.
·Вызов платной скорой помощи. Страхование - как отдельное, так и в составе определенного страхового пакета.
·Личный доктор: консультации, осмотр, направление и рецепты от личного врача широкого профиля.
·Стоматология: экстренная помощь, регулярные осмотры, лечение и пр.
·Экстренная и плановая стационарная помощь. Страхование актуально при наличии хронических заболеваний, при риске попасть в больницу, при наличии показаний к пребыванию в больнице.
·Беременность и роды: сопровождение и наблюдение при беременности, госпитализация и родоразрешение, послеродовое сопровождение.
·Детские программы: профилактический осмотр, консультации специалистов, вакцинация, экстренная помощь и пр.
·Санаторно-реабилитационная программа.
·Лечение за рубежом.
·Программы страхования для пожилых людей.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата застрахование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Плюсы ДМС:

ØСвобода выбора. Гражданин сам выбирает страховую компанию, программу и медицинское учреждения из тех, что ему предлагают.
ØЭкономия времени. Толкаться в очередях и мотаться по городу в поисках достойного медучреждения не придется.
ØВысокое качество медицинских услуг.
ØВозможность получения тех услуг, что недоступны по полису ОМС.
ØЗащита интересов страховщика страховой компанией при возникновении спорных моментов.
ØШирокий список оказываемых услуг и широкий выбор учреждений, где данные услуги оказываются.
ØВозможность выбора страхового пакета, в соответствии со своими требованиями и нуждами - минимальный пакет, обслуживание на дому и пр.
ØВозможность записи к врачу через интернет, не выходя из дома.
ØОтношение персонала к пациентам, учитывая заинтересованность персонала в работе.

Недостатки ДМС:

ØСтрахование ДМС оплачивается гражданином, и услуги весьма дорогостоящие.
ØРиск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны.
ØКвалификация специалистов, обслуживающих по ДМС, не всегда соответствует заявленному.
ØИсключения из страховых случаев, не оплачиваемые страховкой. Этот момент многие пропускают. Отдельные заболевания (список весьма широкий) страховка ДМС не покрывает.
ØПо ДМС не проводится лечение отдельных значимых заболеваний (например, туберкулез, диабет, психические и венерические) - только диагностика, и то за отдельную плату.

ДМС в России набирает популярность. Притом если раньше такие полисы приобретались в основном работодателями для своих подчинённых, то сейчас наши граждане обращаются в страховые компании и в индивидуальном порядке. Сами участники рынка страховых услуг связывают это с увеличением уровня достатка у населения, с экономическим ростом в стране, а также с развитием российского страхового рынка. Причины могут быть в не слишком большой эффективности ОМС.

Добровольное медицинское страхование (Обзор рынка)

Услуги обязательного медицинского страхования удовлетворяют людей все меньше. А качественная защита по полисам добровольного медицинского страхования становится все лучше и доступнее. Причем страховые компании начинают серьезно интересоваться отдельными гражданами - физическими лицами. Мы предлагаем читателям обзор возможностей этого рынка.

Помоги себе сам

Добровольное медицинское страхование (ДМС) постепенно становится инкубатором цивилизованной медицины в нашей стране. Благодаря ДМС для широких слоев населения открываются возможности передовых медицинских технологий и новых услуг, повышается уровень сервиса. Сегодня ДМС и бесплатное ОМС сосуществуют подобно двум параллельным мирам. Это притом, что зачастую услуги по ним оказываются в одном и том же медучреждении. Как попасть в "хороший" мир медицинских услуг? Обычно это делается через страховку на своем предприятии. Но постепенно страховые компании начинают интересоваться и отдельными клиентами. Сегодня в Петербурге можно выбирать именно ту программу, которая наиболее подходит именно тебе. Страховые компании хотят теперь страховать физических лиц. А нам, тем самым лицам, пора научиться выбирать самое-самое.

Особенность ситуации в том, что бурные рекламные кампании побуждают производителей делать людям много приятного — больше, чем раньше. Но рекламные кампании проходят. То, что происходит сейчас на страховом рынке, — не просто временная кампания. Страховщики начинают ориентироваться на новую категорию клиентов. Лучший способ завоевать их симпатию — вести себя по-человечески.
Страховые фирмы демонстрируют людям готовность вникать в их проблемы неформально. Вот характерный случай: клиент одной страховой компании, застрахованный по программам "Амбулаторная" и "Домашний доктор", перенес легкий инсульт. Врачи больницы отправили его домой, назначив медикаменты и наблюдение невропатолога. По состоянию здоровья он ходить в поликлинику не мог, а по ДМС в его программе визит специалиста на дом не был предусмотрен. Но уже на следующий день компания прислала ему своего врача на дом, и доктор наблюдал пациента долгое время. Фактически компания сделала это за свой счет.
Конечно, можно предположить в действиях страховщиков рекламный умысел — клиент будет рассказывать о случившемся знакомым. Но в этом-то и состоит смысл цивилизованного бизнеса. Его закон: быть благородным выгодно. А клиентам грех не воспользоваться прекрасными возможностями.
Что же касается страховщиков, то добрые дела заразительны. Если есть возможность сочетать человечность с прибыльностью, любой нормальный бизнесмен так и поступит. В области ДМС это приводит к разработке новых программ и "человеческому" их исполнению.
На петербургском рынке такая тенденция сегодня формируется. Конечно, можно воспользоваться ее плодами "не за свои деньги". Для этого надо воздействовать на руководство своих предприятий. Средств много: профсоюзы, коллективный договор, общественное мнение.

ДМС — ВОЛШЕБНАЯ ПАЛОЧКА РУКОВОДИТЕЛЕЙ

Многочисленные исследования консалтинговых агентств и экспертных организаций показывают, что ДМС сегодня может быть одним из эффективнейших элементов в сфере управления персоналом. Только многие руководители малых и средних предприятий об этом пока не догадываются.
При нехватке у компании средств на повышение зарплат ее руководство сталкивается с разрушением мотивационной системы. Хорошие работники уходят или начинают работать спустя рукава. Нарастают потери от воровства и мошенничества, снижается производительность труда. Карательные меры не помогают, угроза экономической безопасности предприятию растет. И что делать? Денег-то на увеличение зарплаты у компании нет! Грамотный руководитель в таких случаях прибегает к дополнительной мотивации.
На семинаре одного из агентств приводился следующий пример. На одном предприятии сферы обслуживания была огромная текучка. Начались хищения. Нанять новых хороших работников или удержать старых было невозможно, так как зарплата составляла 3500 рублей. Доход компании позволял повысить зарплату на 300-400 рублей в месяц, но руководство не верило, что эта сумма что-нибудь изменит в отношении работников к обязанностям.
Тогда эксперт после собеседования с персоналом предложил оформить на коллектив страховку ДМС, а также выплачивать 3000 рублей в виде премиальных ("тринадцатая зарплата") в конце года. Для предприятия заключение договора ДМС означало выплату страхового взноса около 600 рублей в год на каждого работника. Но объем медуслуг, которые мог получить работник, в десятки раз превышал эту сумму.
Расходы компании на ДМС и премию обошлись как раз в те деньги, которые она могла бы истратить на неэффективное увеличение зарплаты. Интересно, что после этого текучка снизилась вдвое, хищения почти прекратились. Через год компания из выросшей прибыли повысила зарплату на 2000 рублей в месяц и избавилась от трудностей с персоналом.
Почему именно ДМС стало сегодня фаворитом симпатий трудящихся? Можно назвать две взаимосвязанные причины: формирование в обществе понятия "ценности здоровья" и неуклонное ухудшение последнего у большинства населения. Страховая защита ДМС являет разительный контраст бессильной машине ОМС. Столкнувшись с заботливым отношением к своему здоровью, человек оценит это куда больше, чем вручение грамоты или случайную путевку в пансионат. А позитивные реакции от качественного обслуживания ДМС переносятся на того, кто его предоставил. На "родную компанию".

Подготовил Сергей Довбня.

Специалисты — про ДМС

На вопросы "Комсомольской правды" о проблемах и тенденциях ДМС отвечают специалисты страховых компаний.

— Растет ли интерес отдельных граждан к страховкам ДМС, и какие группы населения больше всего покупают эти полисы?

Александра Богданова, директор по ДМС СК "АСК-Мед":

— За последние полгода спрос на полисы ДМС значительно вырос. Более всего тема ДМС интересует родителей, ведь помощь детям по системе ОМС становится все хуже из-за нехватки участковых врачей и перегрузки бесплатных учреждений. Страховые компании предлагают родителям не только инфраструктуру качественного лечения. Программы "семейный доктор" позволяют наблюдать ребенка постоянно и не допускать тяжелых форм заболеваний. Кроме того, ДМС становится популярным у мигрантов, людей из других регионов и даже стран. ДМС для них (при отсутствии полиса ОМС и неоформленных документах на работу) — единственная возможность получать постоянную медицинскую помощь.

— Какие программы ДМС наиболее востребованы горожанами?

Алексей Кузнецов, директор СК "Капитал-Полис":

— На наш взгляд, семейные программы ДМС имеют наилучшие перспективы. Потребители уже понимают преимущества лечения всей семьей у одного врача. Постоянное наблюдение у семейного врача особенно эффективно при хронических заболеваниях. Такой врач не только помогает пациентам вылечиться, но и обеспечивает профилактику, раннюю диагностику и налаживание здорового образа жизни. Опыт нашей компании показывает, что одним из самых перспективных направлений развития программ ДМС является создание Центров семейной медицины в разных частях города. Это экономит время и деньги клиента.

— Какие программы ДМС, на ваш взгляд, наиболее перспективны?

Валерий Овсянников, генеральный директор СК "Вирилис":

— С нашей точки зрения, программы ДМС для детей и подростков — это одно из самых перспективных направлений страхования. Во-первых, потому, что дети — это все же наше будущее, и здоровье детей — это здоровье нации (хотя, быть может, и звучит избито). Во-вторых, потому, что, приобретая полис ДМС, родители приобретают одновременно спокойствие и уверенность в том, что необходимая медицинская помощь в нужном объеме и в нужное время будет оказана их ребенку. Ну и, наконец, сегодня мы хорошо знаем, что за качественные медицинские услуги нужно платить и, зачастую, платить немало. Лимит ответственности компании по всем договорам ДМС по педиатрии во много раз превышает ту сумму, которую платят родители при заключении договора, а это крайне важное обстоятельство.

— Какие клиенты ДМС наиболее интересны страховым компаниям?

Татьяна Волошина, директор центра медицинского страхования СК "Русский мир":
— На сегодняшний день страховым компаниям наиболее интересны коллективные договоры с предприятиями. Как правило, предприятия приобретают комплексные программы страхования, включающие амбулаторное и стационарное лечение, вызов скорой помощи. За счет большого количества застрахованных предприятие минимизирует взносы, а страховая компания обеспечивает широкий спектр услуг. А больше всего от этого выигрывают застрахованные работники.

— Чем полис ДМС лучше обращения к платной медицине от "своего имени" под конкретную болезнь?

Инна Вишневская, руководитель отдела ДМС СК "РЕСО-Гарантия":

— Во-первых, в случае обращения "от своего имени" пациенту придется оплатить полную стоимость лечения — в некоторых случаях средств может и не хватить. Во-вторых, медучреждения в таких случаях склонны завышать цены и навязывать дополнительные услуги. Полис ДМС защищает пациента от неоправданных трат и потери времени. В-третьих, система ДМС — это именно система. Специалист направит вас именно туда, куда вам нужнее. Выбирая клинику самостоятельно, пациент рискует оказаться жертвой рекламы или некомпетентных советов. И, наконец, страховая компания является гарантом защиты прав пациента.

Зрелый бизнес защищает себя от болезней персонала

Новый страховой проект способен решить целый комплекс проблем работника и организации

Когда человек начинает бережно относиться к своему здоровью, это значит, что он достиг жизненной зрелости и проявляет элементарную ответственность по отношению к себе и своим близким. А когда руководитель проявляет заботу о здоровье и медицинской защите своих подчиненных — это значит, что зрелости достиг его бизнес. Руководитель смотрит вперед и планирует отношение персонала к компании, качество его труда, безопасность бизнеса и максимальный эффект от потраченных на мотивацию средств. ДМС сегодня позволяет решить целый комплекс проблем работника и организации.
Генеральный директор СК "Капитал-Полис" Алексей Николаевич Кузнецов заметил по этому поводу: "В последние годы организации заключают все больше договоров ДМС. Руководители понимают, что сегодня ДМС стало основой системы мер нематериального стимулирования. Еще более выгодным ДМС для работодателя делает то, что расходы на него включаются в себестоимость".
Действительно, если человек меньше болеет — растет производительность труда и экономится рабочее время. А если все же болеет, то страховая компания делает цепочку обращений к различным специалистам оптимальной. Без очередей, путаницы и необоснованного бюрократизма.
ДМС привлекает сотрудников с высокой квалификацией и стабилизирует обстановку в коллективе. Защищенные от страха сотрудники чувствуют свою ценность для организации. Как правило, это рождает в них ответное чувство.
Кроме того, ДМС — это и некая инфляционная страховка. В год цены медучреждений растут в среднем на 20-30%. Страховая компания договаривается с медучреждением об удержании цен, о скидках для своих клиентов.
Компания "Капитал-Полис" уже 8 лет специализируется именно как медицинская страховая компания. Это позволило обрести уникальный опыт, который компания воплотила в страховом проекте "Народный полис". Он будет осуществляться на базе Центра семейной медицины компании по страховой программе "Ваш персональный доктор". Проект предлагает как индивидуальное страхование, так и корпоративное. Качество страховой защиты действительно делает проект уникальным.
Руководители организаций могут за вполне разумные средства предложить своим сотрудникам личного врача, который будет заниматься их здоровьем и координировать действия специалистов. Кроме роста эффективности лечения и профилактики заболеваний, подобная мера действительно поднимает отношения работника и работодателя на новый качественный уровень. Это может быть особенно интересно для малого и среднего бизнеса.
В небольших коллективах личностный фактор особенно важен и легко поддается коррекции средствами правильного менеджмента. "Персональный доктор" из проекта "Народный полис" как нельзя лучше подходит для оздоровления малых и средних бизнес-организмов. Причем цены при корпоративном страховании делают проект несомненно доступным для многих клиентов.
Предлагая на петербургском рынке проект "Народный полис", компания "Капитал-Полис" продвигает новое качество лечения, понимания и отношений между всеми участниками ДМС.

Защищая мам и детей…

СК "Вирилис" предлагает эффективную страховую защиту самым любимым и самым уязвимым людям: беременным женщинам, мамам, младенцам и детям.
Страховая компания "Вирилис" предоставляет клиентам широкий спектр страховых услуг. Однако есть область, где СК "Вирилис " занимает лидирующее положение на рынке страхования, — программы по защите мам и детей. Работа в этой области требует особой тщательности и заботы. Именно здесь компания "Вирилис" подняла уровень услуг на высоту настоящего качества и не имеет конкурентов.
"Вирилис" предлагает подстраховаться от несчастного случая, возможных осложнений при родах или после родов у мамы или ребенка. Конечно, никто из родителей такого не хочет допустить даже в мыслях. Но проявление ответственности перед будущим ребенком не может повредить его рождению. Скорее, наоборот.
При цене полиса от 200 рублей ответственность страховой компании составляет 10000 и более. Каждая третья рожающая в нашем городе женщина страхуется в "Вирилисе".
Кроме того, компания предлагает полисы ДМС по наблюдению во время беременности. Эти полисы гарантируют женщине внимательное, индивидуальное отношение и качественную медицинскую защиту в любом достойном учреждении города.
Но и после рождения ребенка "Вирилис" помогает родителям, предлагая специальные программы детям первого года жизни и детям от года до семнадцати лет. Специально для детей разных возрастных групп разработана программа, включающая комплекс мероприятий по профилактике заболеваний, характерных для возраста застрахованного ребенка. Эти программы предполагают приход врачей на дом, в том числе логопеда и специалиста по ЛФК. Именно эти полисы ДМС могут подарить своим детям счастливые родители.

«РЕСО» гарантирует качество и заботу

Настоящую помощь людям можно оказывать только по безупречной технологии

Страховое общество "РЕСО-Гарантия" занимает прочное место среди лидеров в области ДМС. Компания может предложить комплекс качественных страховых программ как организациям, так и частным лицам. В комплекс входят амбулаторные и детские программы, стоматологическая помощь, стационарное, санаторно-курортное, реабилитационное лечение и другие. Программы можно комбинировать на самом разном уровне цен, объемов помощи и выбора услуг.
Руководители могут составить для своих работников пакет, исходя из возможностей и нужд предприятия. Планируя стратегию страхования, следует помнить: при продлении договора ДМС применяются скидки. После первого периода сотрудничества компания уже представляет ситуацию со здоровьем в коллективе и идет на снижение взноса за договор. Кроме того, после года качественного обслуживания по программе ДМС больных на предприятии становится куда меньше!
А застрахованные по хорошим программам ДМС люди навсегда запомнят, чем отличается подлинная медицинская помощь от обычных мытарств по больницам и поликлиникам.
За 10 лет работы "РЕСО-Гарантия" смогла отстроить безупречную технологию по оказанию всех видов медицинской помощи своим подопечным. Компания делает ставку на работу собственной структуры служб — терапевтов, медицинской службы скорой помощи, семейных врачей. Естественно, что собственные врачи относятся к делу с подобающим уровнем ответственности и профессионализма. Это люди, которые работают не "на потоке". Для них высокий уровень обслуживания действительно является нормой. Ведь ДМС означает индивидуальный подход к каждому пациенту.
Кроме того, у "РЕСО-Гарантии" налажены связи с почти 500 медицинскими учреждениями. Среди них — ведущие медицинские центры, обладающие самыми передовыми в медицине технологиями и технической оснащенностью.
Компания "РЕСО-Гарантия" пользуется уважением всех медучреждений-партнеров. Клиенту с полисом ДМС "РЕСО-Гарантия" будет всегда оказана качественная медицинская помощь, и при этом будут выполнены дополнительные просьбы.
А индивидуальным клиентам "РЕСО-Гарантия" может предложить программы экстренной помощи, личного врача, патронажа медсестры.
Клиенты "РЕСО-Гарантия" продлевают договора ДМС и рекомендуют нас своим знакомым. Это — лучшая реклама нашего труда. Ведь вместе с полисом "РЕСО-Гарантия" дарит своим клиентам внимание и заботу. А с началом работы собственного медицинского центра обслуживание застрахованных поднимется на качественно другой уровень.
В итоге, однажды встретившись и начав сотрудничество, мы уже не расстаемся с нашими подопечными. Хороших друзей не теряют, ими дорожат!
"Русский мир" везде на высшем уровне
Страховая компания "Русский мир" предлагает все виды программ ДМС в Санкт-Петербурге и Ленинградской области
Для страховых компаний признаком высокого уровня развития ДМС является наличие собственного медицинского центра или собственной службы скорой помощи.
"Русский мир" — единственная в Санкт-Петербурге компания, у которой есть и то и другое. Свой медицинский центр, медицинская служба скорой помощи, круглосуточная диспетчерская, свои врачи — такая инфраструктура позволяет сделать процесс лечения непрерывным. Заболевание можно обнаружить и начинать лечить с момента появления легкого недомогания. Понятно, что это означает огромное преимущество для клиента. Болезнь не запускается, не тратится драгоценное время, уменьшаются расходы. Кроме того, "Русский мир " предоставляет страхователям под свои программы любое достойное медучреждение Санкт-Петербурга на выбор. С компанией "Русский мир " сотрудничают петербургские больницы, медсанчасти, институты — все, кто известен как производитель качественных услуг в области медицины. Этот выбор в "Русском мире" действительно огромен.

ПРОГРАММЫ ДЛЯ КАЖДОГО

Точно так же и среди программ ДМС "Русского мира" любой клиент может найти ту, что подходит именно ему.
Компания "Русский мир" предлагает организациям и отдельным гражданам полный комплекс медицинской защиты. Это амбулаторные программы и программы плановой и экстренной госпитализации, скорой помощи, детские и семейные... Удобные для клиента сочетания медицинских услуг предлагаются на стандартном или элитном уровне. Заключение договора ДМС — это творческий процесс, направленный на благо клиента.
Среди программ ДМС есть программы, которые особенно удобны для организаций, например "офисный врач". Ее смысл — в регулярных медосмотрах, профилактике и ранней диагностике заболеваний. Прием происходит прямо в офисе, в удобное для организации время. Таким образом экономятся время и средства работодателя и застрахованных. А вовремя замеченные и вылеченные болезни уже не грозят потерями в будущем.
Граждан традиционно привлекает система семейных врачей страховой компании "Русский мир".
Семейный врач ведает здоровьем всей семьи: в первую очередь помогает здоровью не превращаться в "нездоровье". Если же какие-нибудь расстройства случаются, то помощь постоянного специалиста помогает справиться с ними максимально быстро.
При таком подходе болезнь не сможет нанести здоровью членов семьи серьезного ущерба. Особенно важен семейный врач для хронических больных. В комплексе с наблюдением семейного врача возможен патронаж медсестры, процедуры на дому и другие медицинские услуги, которые клиент захочет включить в договор.
Страховые полисы ДМС от компании "Русский мир" делают качественную медицину доступной и для петербуржцев, и для жителей Ленинградской области. Этому служит система филиалов компании.